総量規制オーバーでも借りれた？知恵袋の情報の真実と“安全に借りるための全選択肢”を徹底解説

「総量規制オーバーでも借りれた」という言葉を、知恵袋や掲示板で見かけると、切迫した状況の中で一筋の希望を感じてしまう方も少なくありません。しかし、その一方で「自分にも本当に可能なのか」「もし失敗したらどうなるのか」といった不安を抱え、正しい判断ができずに悩み続けてしまうケースが多く見受けられます。
総量規制は法律によって定められた明確なルールであり、仕組みを十分理解しないまま安易に「借りれる方法」を探してしまうと、闇金被害や信用の失墜など、取り返しのつかない状況に発展する危険性もあります。

本記事では、知恵袋で語られる「借りれた」という情報の真実を整理しつつ、どのような仕組みで借入が可能となるケースがあるのか、そして絶対に避けるべき危険な選択肢は何かを明確にいたします。併せて、総量規制オーバーの状態でも安全に取るべき対応策や、合法的に利用できる選択肢を、具体的なステップとともにわかりやすく解説いたします。
今まさに資金面での不安を抱えている方が、最も安全で合理的な判断を下せるよう、本記事がその一助となれば幸いです。

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総量規制とは何かを正しく理解する

年収の3分の1までという「上限ルール」

総量規制とは、貸金業者（消費者金融・クレジットカードのキャッシング枠など）が、個人に対して「年収の3分の1」を超える金額を原則として貸してはいけないというルールです。多重債務を防ぐため、貸金業法によって定められています。

例：年収300万円の場合

• 総量規制の上限：100万円

• 消費者金融数社＋カードのキャッシング枠の合計が100万円を超えると、新たな借入や増額は原則不可

となります。

総量規制の対象となる主な借入

総量規制の対象となるのは、主に以下のような「貸金業者からの個人向け無担保ローン」です。

• 消費者金融のカードローン・キャッシング

• クレジットカードのキャッシング枠

• 信販会社の一部ローン（無担保で個人向けのもの）

一方で、「銀行」や「信用金庫」など、貸金業法ではなく銀行法等に基づく金融機関からのローンは、総量規制の直接の対象ではありません。

「除外」と「例外」という特別な貸付

総量規制には、次の2種類の特別扱いが定められています。

• 除外貸付：そもそも総量規制の計算に含めない貸付

  • 例：住宅ローン、自動車ローン、一部の高額医療費立替ローンなど

• 例外貸付：総量規制の枠内にはカウントされるが、条件を満たせば「年収の3分の1超」でも借入可能な貸付

  • 例：おまとめローン（顧客に一方的に有利な借換え）、緊急医療費の借入、配偶者と合算した年収を基準とする配偶者貸付 など

知恵袋などで「総量規制オーバーでも借りれた」というケースの多くは、これらの対象外・除外・例外にあたるローンか、もしくは銀行等のローンを利用しているケースである可能性が高いと考えられます。

「総量規制オーバーでも借りれた」知恵袋投稿の実態

代表的な質問パターン

知恵袋などでは、次のような質問が多く見られます。

• 「総量規制オーバーでも20万借りれる所はありますか？」

• 「年収の3分の1まで借りているが、あと50万円必要。どこか借りられるところは？」

• 「闇金以外で総量規制オーバーでも貸してくれる金融機関を教えてほしい」

こうした質問に対し、回答として挙げられやすいのは主に以下のようなものです。

• 銀行、信用金庫、ろうきん等のローン

• おまとめローンによる借換え

• 親・兄弟・友人からの借入

• 公的支援制度や一時的な生活福祉資金

• 「働いて収入を増やす」「副業をする」などの根本的解決策

一方で、「誰でも借りられた」「ブラックでも即日OK」といった書き込みの中には、闇金や個人間融資を装った詐欺業者が紛れているリスクもあります。

本当に借りられているケースの多くは「対象外」「例外」

「総量規制オーバーでも借りれた」という体験談の多くは、次のいずれかに該当するケースです。

• 消費者金融からは借りられないが、銀行カードローンやフリーローンで審査に通った

• 複数社への借入をおまとめローンで一本化した結果、総額としては年収の3分の1を超えるが、「顧客に一方的に有利な借換え」として例外貸付に該当した

• 緊急の医療費等、法律上の「例外貸付」にあたる借入で承認された

つまり、「総量規制のルールを破ってまで貸している」わけではなく、法令上認められた枠組みの中で借りているケースがほとんどです。

闇金・個人間融資の「甘い言葉」に要注意

掲示板やSNSでよく見られる以下のような宣伝には、特に注意が必要です。

• 「総量規制オーバーでも誰でも借りれた」

• 「審査なし・在籍確認なし・即日現金」

• 「他社で断られた方専門・ブラック歓迎」

これらは、

• 違法な高金利（トイチ・トゴなど）

• 個人情報や口座情報を抜き取る詐欺目的

• SNSや掲示板経由の違法な個人間融資

である可能性が高く、絶対に利用すべきではありません。

総量規制オーバーでも違法にならない主な選択肢

ここからは、総量規制オーバーで悩んでいる方が、法律の範囲内で検討できる選択肢を整理いたします。

銀行・信用金庫・ろうきん等のローン

銀行や信用金庫、労働金庫などが提供するローンは、貸金業法ではなく銀行法等に基づいており、総量規制の直接の対象外です。

代表的な商品例：

• 銀行カードローン

• フリーローン・多目的ローン

• 教育ローン、マイカーローン など

ただし、

• 審査は総量規制よりも厳しい傾向がある

• 個人信用情報（クレジットの返済状況など）を総合的にチェックする

• 年収や勤務先、他社借入状況によっては断られることも多い

といった点にはご注意が必要です。
「総量規制の対象外だから必ず借りられる」というわけではありません。

おまとめローン・借換ローンの活用

複数の消費者金融やカードローンを一本化し、金利や返済負担を軽減する目的で利用されるのがおまとめローン・借換ローンです。

一定の条件を満たせば、「顧客に一方的に有利となる借換え」として総量規制の例外貸付に該当し、年収の3分の1を超える金額を借りられる場合があります。

メリット

• 金利が下がることで利息負担が軽くなる可能性

• 返済先が1社になり、管理しやすくなる

注意点

• 「返済負担が軽くなる」ことが前提であり、「借入枠を増やす」目的では利用できない

• おまとめ後に再び消費者金融から借りてしまうと、多重債務が一気に悪化する

緊急医療費など「例外貸付」に該当する場合

• 緊急に必要と認められる医療費

• 顧客や親族の緊急支出のための資金

など、法令で定められた要件を満たす場合には、総量規制の例外として年収の3分の1を超える貸付が認められることがあります。

ただし、

• 「本当に緊急性が高いか」

• 「他に手段がないか」

といった点を金融機関側が慎重に判断するため、誰でも必ず利用できるものではありません。

家族・勤務先・公的制度の活用

知恵袋などでも、総量規制オーバーの状況で「安全に取れる選択肢」としてよく挙げられているのが、次のような方法です。

• 親・兄弟・親戚・友人から借りる

• 勤務先の「社内貸付」「従業員ローン」「前借制度」

• 自治体や社会福祉協議会の「生活福祉資金」「一時的な貸付」

• 公的な支援制度（住宅、医療、生活保護等）の活用

金銭トラブルを避けるため、家族・知人から借りる場合でも、金額・返済期限・返済方法を書面にしておくことを推奨いたします。

総量規制オーバー時に検討できる手段の比較表

以下は、代表的な選択肢を比較した表です。

どうしてもお金が必要なときの行動ステップ

総量規制オーバーの状態で追加の資金が必要な場合、いきなり「どこなら貸してくれるか」を探すのではなく、次のステップで整理することが重要です。

ステップ1：現在の負債状況を整理する

まずは、すべての借入について

• 借入先（会社名）

• 残高

• 金利

• 毎月の返済額

• 返済期日

を紙やエクセル等で一覧にして、「全体像を見える化」します。
これができていないと、おまとめローンの検討も、専門家への相談も前に進みません。

ステップ2：家計の収支と支出項目を見直す

次に、月単位の家計簿を使って、

• 手取り収入

• 固定費（住居費／通信費／保険料など）

• 変動費（食費／交際費／娯楽費など）

を整理し、「削減できる支出」がないか確認します。

チェックリスト（支出見直し）

• サブスクリプションの解約・見直し

• 不要な保険への加入有無の確認

• 家賃や駐車場代など、固定費が収入に対して高すぎないか

• タバコ・お酒・嗜好品への支出を一時的に削減可能か

ステップ3：借入以外で資金を確保できないか検討する

• 一時的に副業や残業を増やす

• 不要な資産（使っていない家電・ブランド品など）を売却する

• 勤務先の前借制度や社内貸付の有無を確認する

• 自治体・社会福祉協議会の貸付や支援制度を調べる

これらを検討したうえで、それでも足りない場合に、初めて「どのローンを検討するか」に進むのが安全です。

ステップ4：専門家への相談窓口を活用する

すでに返済が苦しい、滞納してしまっている場合は、追加で借りる前に、下記のような専門窓口に相談することを強く推奨いたします。

• 弁護士会や司法書士会の無料相談

• 法テラス（日本司法支援センター）の窓口

• 自治体の多重債務相談窓口

チェックリスト（相談前に準備したいもの）

• 借入先一覧（社名、残高、金利、毎月返済額）

• 給与明細や源泉徴収票などの収入を示す資料

• 家計簿や通帳のコピー

これらを持参すると、相談がスムーズに進みます。

よくあるトラブルと対処法

審査にまったく通らない場合

総量規制オーバーの状態で、銀行やおまとめローンにも通らない場合は、すでに返済能力が限界に近いと判断されている可能性があります。

この場合は、

• これ以上の新規借入はあきらめる

• 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）を含めて検討する

ことが現実的な選択肢となります。
「審査が甘い」とうたう業者に流れるのは非常に危険です。

返済がすでに厳しい・遅れが出ている場合

返済が厳しく、すでに延滞や督促を受けている場合は、早期に債務整理を検討すべき段階です。

代表的な債務整理手続は次のとおりです。

• 任意整理：将来利息のカットや返済条件の見直しを債権者と交渉

• 個人再生：裁判所を通じて負債を大幅に圧縮し、原則3〜5年で分割返済

• 自己破産：一定の財産を処分する代わりに、原則として残債務の免責を受ける

いずれも専門家のサポートがほぼ必須となるため、弁護士・司法書士に相談されることをおすすめいたします。

闇金から借りてしまった場合

もし既に闇金や違法な個人間融資から借りてしまった場合は、自力での解決は非常に危険です。

• すぐに警察（生活安全課など）や、

• 闇金対応の実績がある弁護士・司法書士

に相談し、「支払わない方向での解決」を目指すことが一般的です。
闇金への返済を続けても元本はほとんど減らず、被害が拡大するだけのケースが多数報告されています。

総量規制に関するFAQ（知恵袋で出やすい疑問）

総量規制オーバーでも、4社同時に申し込めば一気に借りられますか？

いいえ、そのような方法で総量規制をすり抜けることはできません。
各社は信用情報機関を通じて他社の借入状況や申込状況を確認しており、短期間に多数の申込を行うと、かえって審査評価が下がる場合があります。

総量規制オーバーでも20万円だけなら貸してくれる業者はありますか？

総量規制の範囲内であれば可能性はありますが、「すでにオーバーしている」状態で、正規の貸金業者が追加で貸すことは原則ありません。
例外的に借入可能なケースは、

• おまとめローン（借換え）

• 緊急医療費などの例外貸付

などに限られます。

銀行なら総量規制オーバーでも必ず貸してくれますか？

銀行・信用金庫などは総量規制の対象外ですが、独自の厳しい審査基準があります。
他社借入が多い場合や延滞履歴がある場合には、審査に通らない可能性も十分あります。

知恵袋で見た「激甘」「誰でも」「審査なし」のローンは安全ですか？

正規の金融機関は、貸金業法により「誰でも借りられる」「審査なし」といった誇大広告が禁止されています。
このような表現を使う業者は、闇金等の危険性が高く、絶対に利用すべきではありません。

まとめ：知恵袋の「借りれた話」よりも、安全な選択を優先する

最後に、本記事の要点を整理いたします。

• 総量規制は、貸金業者からの無担保ローンを年収の3分の1までに制限するルールです。

• 「総量規制オーバーでも借りれた」という体験談の多くは、

  • 銀行や信用金庫など「総量規制対象外」のローン

  • おまとめローンなどの「例外貸付」

  • 家族・勤務先・公的制度の利用
    によるものであり、ルール違反の貸付ではありません。

• 「激甘」「誰でも」「審査なし」をうたう業者は、闇金等の危険性が高く、絶対に利用してはいけません。

• 総量規制オーバーでお悩みの場合は、

  1. 現在の借入状況と家計を整理する

  2. 借入以外の資金確保方法を検討する

  3. どうしても難しい場合は、専門家（弁護士・司法書士等）や公的窓口に相談する

という順番で、根本的な解決策を検討することが重要です。

「総量規制オーバーでも借りれた 知恵袋」というキーワードにたどり着かれたということは、かなり切迫したご事情を抱えていらっしゃる可能性があります。
しかし、短期的な資金調達だけに目を向けると、将来の生活や信用を大きく損なうリスクがあります。

本記事の内容を参考に、安全かつ合法的な選択肢を比較しつつ、必要に応じて専門家や公的機関に相談されることをおすすめいたします。