任意整理完済後にクレジットカードは作れるか？「知恵袋で作れた」実例と通過のコツ

任意整理を行い、長い返済をようやく完済された方にとって、「もう一度クレジットカードを持てるのかどうか」は、非常に大きな関心事です。

• ネットの知恵袋で「任意整理完済後にカード作れました」という書き込みを見る

• 一方で「完済後もずっと審査に落ちている」という声もあり、どれが本当なのか分からない

• 自分もそろそろ申し込みたいが、「落ち続けて余計に不利になるのでは？」と心配

本記事では、こうした不安をお持ちの方に向けて、

• 任意整理後の信用情報の仕組み

• 「完済後にクレカを作れた人」の共通点

• 審査に通る可能性を高める申込みの戦略

• 落ちてしまった場合に検討すべき代替手段

を、体系的かつ具体的に解説いたします。

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任意整理後にクレジットカードは作れるのか？ 基本知識を正しく理解する

任意整理後に信用情報に何が起きているのか

任意整理を行うと、次のような情報が信用情報機関に登録されます。

• 返済の長期延滞・債務整理を示す「異動情報（事故情報）」

• 和解日、完済日、残高、支払状況 などの情報

日本で主に利用されている信用情報機関は、以下の3つです。

クレジットカード会社は、申込みがあるたびにこれらの機関に照会し、

• 過去に延滞や任意整理をしたか

• どれくらいのローン残高があるか

• 最近どのくらい申込みをしているか

などをチェックした上で、「審査可否」を判断します。

「ブラックリスト」という言葉の誤解と、事故情報の保存期間

一般的に「ブラックリスト」と言われる状態は、
正確には「信用情報に異動情報が登録されている状態」を指します。

• 法律や制度上、どこかに「ブラックリスト台帳」があるわけではない

• 信用情報機関に事故情報が記録されており、その内容をもとに各社が独自に審査している

事故情報の保存期間（目安）

• 任意整理の場合：完済日から約5年 程度、事故情報が保存されるのが一般的とされています。

• 5年が経過すると、信用情報上は「異動」マークが消え、表面上は他の人と同じような情報になります。

ここで重要なのは、

「完済した瞬間」ではなく、「完済から一定期間経過した後」にようやくスタートラインに立てる

という点です。

完済＝すぐにカードが作れる、ではない理由

任意整理を完済した時点で、

• 確かに借金はゼロになりますが

• 信用情報の事故情報は、まだ数年間残り続けます

そのため、

• 完済直後〜数年以内に申込み → 事故情報が原因で審査落ちしやすい

• 完済後5年程度が経過してから → 事故情報が消え、審査の土俵に乗りやすくなる

という流れになります。

「完済したのに審査に落ちた」という方の多くは、
事故情報がまだ残っているタイミングで申込んでいるケースが多いです。

完済後に「クレジットカード作れた人」の傾向と、よくあるパターン

知恵袋などに見られる「作れた」報告の代表例

インターネットのQ&Aサイトやブログには、次のような報告があります。

• 「任意整理を〇年前にして、今年ようやく完済。流通系カードに申し込んだら通った」

• 「完済後5年以上たってから、信販系カードで審査に通った」

• 「過去に使っていなかったカード会社だと比較的通りやすかった」

このような声から共通して見えてくるのは、

1. 完済から一定の年数が経過している（最低でも数年、できれば5年以上）

2. 申し込んだカード会社が「銀行系」などの厳格なところではなく、比較的柔軟な会社である

3. 申込時点の生活状況（収入・勤務先・他の借入）が安定している

という条件です。

通りやすいと言われるカード会社タイプの違い

カード会社のタイプと、一般的に言われる「審査のハードル感」をまとめると、以下のようになります。

※あくまで「傾向」であり、必ずしもこの通りとは限りません。

任意整理完済後の初めての一枚としては、

• 銀行系は避け、流通系・一部信販系の中でも、一般ランクのカードを狙う

という方針が現実的です。

審査通過例に共通する「申込み時点の状態」

任意整理後でも審査に通った人の多くに、次のような共通点があります。

• 正社員・契約社員など、一定の勤続年数（1年以上。可能なら3年以上） がある

• 毎月の収入が安定している（アルバイトでも、継続的であれば評価されることがあります）

• 他社からの借入れがない、もしくは少額

• 携帯料金や家賃、公共料金などの滞納がない

• キャッシング枠を希望せず、ショッピング枠のみで申し込んでいる

逆に、

• 転職したばかりで勤続数ヶ月

• 他社借入が複数あり、返済比率が高い

• 過去に延滞を繰り返している

といった条件が重なると、事故情報が消えた後でも審査に通りづらくなります。

クレジットカード審査に通りやすくするための具体的な戦略

ステップ1：申込み前に「信用情報開示」で現状を確認する

まず最初に行うべきことは、自分の信用情報を正確に把握することです。

信用情報開示の目的

• 任意整理や延滞の「異動情報」がまだ残っているか確認する

• 完済日や契約状況が正しく反映されているか確かめる

• 間違った情報（誤登録）がないかチェックする

申込み前チェックリスト（信用情報編）

• CIC・JICC・KSC の少なくとも1つ、可能なら全てに開示請求した

• 「異動」「延滞」などのネガティブ情報が残っているかを確認した

• 完済日・残高が正しく記載されているか確認した

• 誤った情報や、完済済なのに残っている情報があれば、修正手続きを検討した

異動情報がはっきり残っている状態で新規カードに申し込んでも、
審査に通る可能性は極めて低くなります。
この段階で状況を把握し、無駄な申込みを避けることが重要です。

ステップ2：申込みタイミングと「期間」の戦略

審査の可否は、「いつ申し込むか」によっても大きく変わります。

タイミングの目安

• 任意整理完済から間もない（1〜2年以内）：
  → 事故情報が残っている可能性が高く、申込みは基本的におすすめしません。

• 完済から3〜5年程度：
  → 情報が消える前後の時期です。開示結果を見ながら慎重に検討します。

• 完済から5年以上経過：
  → 異動情報が消えていることが多く、ようやく「一般の土俵」に近づきます。

申込み頻度のルール

• 一度落ちたら、最低3〜6ヶ月は間隔をあける

• 同時に複数枚申し込まない（「多重申込み」と判断されやすい）

• どうしても複数検討したい場合は、「最も可能性の高い1枚から順に」申込みする

ステップ3：申し込むカード会社の選び方とNGパターン

避けたほうがよいカード会社

• 任意整理の対象となった「元のカード会社」

• その系列グループ会社（銀行系グループ・信販グループなど）

これらは、信用情報がキレイになっていても、
「社内の記録」としてマイナス情報を保持しており、いわゆる「社内ブラック」扱いとなる可能性があります。

狙うべきカードのイメージ

• 過去に利用していない系列のカード

• 一般ランク（ゴールドやプラチナではない）の流通系・信販系カード

• 年会費無料〜低額で、初心者向けとされるプロパーカード

ステップ4：申込書の書き方・キャッシング枠の設定

申込書の記載内容も、審査に影響します。

申込時のポイント

• 職業・勤務先・年収は、必ず事実を正確に記載する

• 転職回数が多い場合でも、虚偽記載は絶対に避ける

• 他社借入は、少額でも正直に申告する

キャッシング枠について

• 初回は 「キャッシング枠 0円」または「希望しない」 にする

• ショッピング枠のみであれば、与信リスクが低く評価される傾向があります

• どうしてもキャッシングを付けたい場合は、「クレカ取得後、一定期間の利用実績を積んでから」検討するのが無難です

もし審査に落ちた場合に検討すべき「代替手段」とその使い方

デビットカード：審査なしで「ほぼクレカ感覚」の決済手段

デビットカードは、銀行口座から即時引き落としされるカードです。

メリット

• クレジットカードのように「カード番号・有効期限・セキュリティコード」があり、ネット決済に使える

• 原則として審査がなく、銀行口座があれば作れる

• 使いすぎの心配が少ない（残高以上は使えない）

デメリット

• 「後払い」ではないため、クレジットカードのようなクレヒスは基本的に積み上がらない

• ガソリンスタンドや一部の月額課金サービスでは利用できない場合がある

プリペイドカード：チャージ型の決済手段

プリペイド型のカードは、

• あらかじめチャージした範囲内で使える

• ネットショッピングや一部の店舗でクレジットカードのように利用できる

という特徴があります。

メリット

• 審査不要のものが多い

• 利用上限を自分で管理しやすい

デメリット

• デビットカード同様、クレヒスの改善にはつながりにくい

• カードによっては手数料やチャージ上限などがある

デポジット型クレジットカード：保証金を預けて利用するカード

デポジット型クレジットカードは、

• 一定額の保証金（たとえば5〜10万円）を事前に預ける

• その範囲内でクレジット利用ができる

という仕組みを持つカードです。

特徴

• 通常のクレジットカードより審査が柔軟な場合がある

• 一部のカードでは、利用状況が信用情報に反映されることもあり、クレヒスの再構築に役立つ可能性があります

ただし、

• 保証金を拘束される

• 利用限度額が比較的低い

といったデメリットもあるため、生活状況に応じて検討することが重要です。

家族カード：家族の信用情報を使ってカードを持つ方法

配偶者や親族がクレジットカードを保有している場合、
家族カード（追加カード） を発行してもらう方法もあります。

メリット

• 原則として、本人の信用情報ではなく、
  本会員（家族）の信用情報が審査の基準となる

• 自分名義のカード番号で決済ができる場合が多い

注意点

• 利用残高の支払責任は、基本的に本会員にあります

• 家族間で金銭トラブルにならないよう、利用額・用途を明確にしておく必要があります

任意整理完済後のクレジットカードに関するよくある質問（FAQ）

Q1. 完済から何年経てば「安全に」申し込めますか？

A. 一般的な目安は「完済から5年」前後です。
ただしこれはあくまで「事故情報が消えるとされる期間」であり、
5年を過ぎれば必ず通るという保証ではありません。

• 自分の信用情報を開示した上で

• 異動情報が消えているか

• 収入・勤続年数・他社借入の状況はどうか

を総合的に判断して、申し込みタイミングを決める必要があります。

Q2. 過去に任意整理したカード会社に、もう一度申し込んでも良いですか？

A. 基本的にはおすすめいたしません。

• 信用情報機関からは事故情報が消えていても

• そのカード会社内部では、「過去に債務整理した顧客」として記録が残っている可能性があります

いわゆる「社内ブラック」の状態となっている場合は、
審査の前段階で否決されることもあります。

Q3. キャッシング枠を0円にすれば、審査に通りやすくなりますか？

A. 通りやすくなる可能性はあります。

カード会社にとってキャッシング枠は「無担保の貸付」です。
そのため、

• キャッシング枠あり → 貸付リスクを伴う

• キャッシング枠なし → ショッピング利用中心で、相対的にリスクが低い

と判断されるケースがあります。

任意整理完済後の最初の1枚としては、
キャッシング枠はゼロで申し込む ことをおすすめいたします。

Q4. 一度審査に落ちたら、どれくらい期間をあけるべきですか？

A. 目安として「3〜6ヶ月程度」は間隔をあける方が無難です。

短期間に何度も申し込むと、信用情報には「申込み履歴」が多数記録されます。
これが「資金に困っている」「焦っている」と判断されることもあり、
審査に不利に働く恐れがあります。

まとめ：焦らず「信用回復」と「戦略的な一枚」を

最後に、本記事の要点を整理いたします。

1. 任意整理完済後も、事故情報は一定期間（一般的に約5年）残り続ける

2. 完済直後の申込みは、審査落ちのリスクが高く、信用情報上も不利になりかねない

3. 完済から5年程度経過し、信用情報を開示して異動情報が消えたことを確認してからが、本格的な再スタート

4. 最初の一枚は、

   • 過去に任意整理した会社・系列は避ける

   • 流通系・一部信販系の一般カードを狙う

   • キャッシング枠はゼロにする

5. もし審査に通らなければ、

   • デビットカード

   • プリペイドカード

   • デポジット型カード

   • 家族カード
     などの代替手段を利用しながら、焦らず時間をおいて再チャレンジする

任意整理と完済は、「再スタートの第一歩」です。
クレジットカードの有無も大切ですが、それ以上に、
今後の生活を安定させ、着実に信用を積み上げていくこと が最も重要です。